建華銀行 MMA整合客戶多重需求 （朱博湧
)
面對國內金融業over banking的惡劣環境，沒有老行庫跟客戶的長久關係，規模與客戶數也很難與財團大銀行競爭，在「老」與「大」的競爭夾縫中，建華銀行從客戶需求角度切入，因而異軍突起。
建華銀行首推的MMA投資管理帳戶，滿足了客戶對整合金融服務的需求，也在激烈競爭中闢出一片藍海。
近十年來，台灣的新銀行猶如雨後春筍般地設立，由於家數眾多，競爭激烈，因而衍生不少問題。目前國內銀行普遍遇到兩大問題，一是逾放比率控管不易，一是股東權益報酬率偏低。
由於同業間競爭激烈，造成高逾放比率的情形層出不窮，尤其近年來景氣不好，各式各樣浮濫的貸款和管理上的缺陷一一浮上檯面。以銀行資本適足率8％的標準來看，如果逾放比率高達8％，相當於銀行的資本額，倘若超過這個水準，則表示銀行的淨值變成負數，將使投資人的存款安全受到很大的威脅。
此外，當銀行為了降低逾放比，打消呆帳認列損失，則盈餘會被壞帳所吃掉，加上彼此殺價競爭，品質較好的授信資產所得到的利差比又較低，導致股東權益報酬率偏低。
1999年，銀行間競爭進入白熱化階段，當時的華信銀行（建華銀行的前身）因為長期耕耘客戶理財的市場，了解客戶對個人理財的需求，所以開始著手發展MMA（Money
Management Account，投資管理帳戶）。
從顧客角度整合金融需求
從1990年代初期，十家新銀行陸續加入市場後，國人平均與六家銀行往來，像薪資帳戶設在A銀行、房貸向B銀行辦理、買賣股票向C銀行開立股票交割帳戶、基金交易又在D銀行、再加上使用E銀行的信用卡……，加上理財資訊氾濫，一般人在做理財決策時，往往傷透腦筋。為了替大多數客戶解決這種困擾，整合多種金融帳戶功能的MMA投資管理帳戶於是誕生，這是銀行界首次從客戶需求角度所做的金融創新的例子。
MMA會受到市場歡迎，並成為其他銀行效法的對象，主要是因為能滿足客戶的需求。
MMA具備以下幾項特色：
一、根據資金成本高低靈活調度
當客戶有資金需求時，會先動用客戶的存款，不足時則優先動用成本較低的資金，然後才動用較高成本的資金；當客戶有資金匯入，MMA會優先償還資金成本較高的貸款，最後才償還較低成本的貸款。透過MMA，客戶的資金調度變得更加靈活。
二、自動轉存較高利率的帳戶
一般而言，客戶在證券交割帳戶的閒置資金是以活期存款利率計息，但結合證券交易功能的MMA，會透過自動化的機制，將交割帳戶中多餘的資金自動轉回MMA主帳戶，並給予活儲的利率，收益自然比一般銀行與證券交割帳戶高。
三、將多餘資金投資基金兼具獲利與節稅效果
另外，MMA可依約定，自動替客戶將帳戶中超額的閒置資金轉申購債券型基金。通常這類債券型基金的安全性高，獲利也優於一般定存，一旦有資金需求，又能在隔日迅速贖回，兼具安全性、變現性、獲利性及節稅的功能。此外，若客戶有緊急的資金需求，在資金尚未贖回期間，MMA會提供臨時資金額度供客戶運用，待贖回資金匯入後，會優先償還使用中的臨時額度。
這種「幫客戶省錢，也替自己賺錢」的金融商品，已成為建華銀行的藍海代表作。
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