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你知道你有機會活到一百四十歲嗎？你想過你一生需要經歷幾大錢關嗎？那麼，你需要多少錢才足敷過關所需？從供給和需求的角度來看，一生理財最大關鍵在於財務供需的時間表能否對應，換句話說，「要用錢的時候是否就有錢用」；而「三錢過四關」正是要達成這個目標的基本架構。但是，怎麼做才能賺到錢而且存下來？
一個原則：要用錢的時候就有錢用
2006年初，美國有線電視新聞網（CNN）在美國《時代》週刊上刊登一篇署名廣告，標題為「八代同堂不是夢」，預言2035年時，人類的平均壽命可望達到一百四十歲！同年11月，CNN在一篇名為「一百四十歲？長壽大論辯」的專題中，報導一個未來學作家詹姆斯坎頓（James
Canton）在其新書《超限未來十大趨勢》（The Extreme
Future）中論述人類活到一百四十歲的可能性。
回顧人類壽命的歷史，確實不斷延長中。美國人的平均壽命，在兩百年前的十九世紀初為二十三歲，一百年前的二十世紀初為四十七歲，而在剛結束的二十世紀末則為七十八歲，大約是每一百年延長一倍的壽命。
在台灣，2006年國人平均壽命為七十七•五歲，較1966年（四十年前）的平均壽命六十七•五歲延長了十歲。
由於高速電腦的出現，再加上網際網路可以快速有效地連結大量知識，當今科學發達的速度比起兩百年前已不可同日而語，因此CNN的預言--未來三十年人類平均壽命將延長到一百四十歲，不無成真的可能。
那麼，如果你本來想在六十歲退休，以為準備個幾百萬，花到八十歲、九十歲一定足夠，卻出乎意料活到一百二十歲，那可怎麼辦？
讀到這裡你可能會想：那就趁現在多賺點錢囉！
賺愈多愈好嗎？
問題是：要賺多少才夠？愈多愈好嗎？
「大錯特錯！」
為什麼？因為你一旦抱持這個想要「賺愈多愈好」的心態，反而會落入「追高殺低」的陷阱。下面這個真實的股市投資案例（見圖1-1）就是一個令人唏噓的教訓。
2001年美國九一一事件發生時，台股最低跌到3,411點，當時一天的成交值只有新台幣100億元左右，大家都嚇壞了，只有少數人敢買股票。其後股市回到4,000點時，我認識一位任職於高科技公司的主管黃先生，很勇敢地進場小買10萬元，經過一個月到11月，反彈到4,700點時他想：「漲勢剛開始還不穩，還是先出場落袋為安、等回跌再買吧。」
誰知才出場，股市竟又續漲到接近5,000點，於是又買50萬元，一個月後的2002年1月，6,000點輕鬆過關。唯一遺憾的是，當初為什麼買那麼少？所有的報章雜誌都說漲破6,000點就是回升的大行情，仰攻萬點不是夢！看來要退休就靠這一波了，一定要狠狠地海撈一票，黃先生索性把房子拿去抵押，借了500萬元快速投入台股。
果然大盤一路往上衝，4月衝上6,484點，黃先生心想：「十年線快突破了，好耶！」
5月跌回6,000點，黃先生安慰自己：「沒關係，這是先蹲後跳，加碼！」6月跌回5,000點，有點擔心，不過6,000點都沒賣了，現在小套，更不能賣，專家說股市要長期投資才會賺錢的。
7月4,700點、8月4,500點、9月4,082點，信心隨著指數一路下滑的黃先生心想：「完了，已經虧了一半，不過聽說還會跌到3,000點，不如先賣一趟，等低點時再撿回來。」10月3,845點，「還好在4,000點之上就先賣了。」
11月4,600點，仍對市場有期待的黃先生判斷：「假反彈，一定會再跌回來的。」12月4,400點，「真的跌了吧，沒關係，一定要等到3,000點再大舉買進，反敗為勝！」
隔年1月反彈到5,000點，然後一路上漲，「怎麼會這樣呢？打死我再也不碰股票了！」本想要賺愈多愈好的黃先生最後也難逃「追高殺低」的結局。
圖1-1愈做賺愈少！
「低買高賣」是每個投資人都知道的道理，但是為什麼到頭來往往變成「追高殺低」呢？這是由於人性的貪跟怕，想要賺愈多愈好的人，高檔因貪而不賣、低檔因怕而不買，最後反而落得「愈做賺愈少」的下場。
所以，人生理財的第一步：摒除「賺愈多愈好」的念頭，追求「要用錢的時候就有錢用」才是最佳的理想境界。
四個需求：人生的四大錢關
說到「要用錢的時候就有錢用」，首先必須知道「什麼時候要用多少錢」。
就像棒球比賽的全壘打必須越過四個壘包一樣，人的一生也有四大用錢關卡：三十歲左右結婚、四十歲左右買房子、五十歲左右送子女受高等教育、六十歲左右退休。
這裡每一關都要用錢，但需要多少金額則因人而異，而且有一件事是共通的──財務需求是有「時間表」的，時候到了，就要用錢。譬如，當孩子興奮地說，他已經申請到美國哈佛大學（Harvard
University）的入學許可時，身為父母的你總不能回應：「我先出機票錢，其他的錢要等過兩年股票市場回升後再匯過去」吧？
那麼，人生的四大錢關每一關大概需要多少錢呢？
第一關、三十歲左右結婚。一個剛出社會的年輕人，從二十四歲到三十歲存50萬到100萬元當結婚基金，應該是做得到的。
第二關、四十歲左右購屋。購屋頭期款至少須準備300萬元吧！
第三關、五十歲左右讓子女接受高等教育。以2007年國人赴歐美攻讀碩、博士水準計算，每人每年學費加生活費至少要新台幣100萬元，若選讀名校花費更是倍增；所以出國留學念兩年碩士，平均一人就得準備200萬到400萬元，若家中子女不只一人，教育預備金更要倍數計算。
第四關、六十歲左右退休。
要過享受的退休生活：如果 希望退休後每個月有20萬元的生活費，又不想動用到本金，那至少要準備1億2,000萬元的退休金（1.2億元×定存年利率2％÷12個月＝20萬元／月）。每個月20萬元可以讓你過著錦衣玉食的退休生活，打高爾夫、做SPA、出國旅遊、住五星級旅館、搭郵輪、甚至環遊世界。（當然，長期這樣過日子算不算「享受」，則因人而異。）如果進一步考慮通貨膨脹會侵蝕定存年利率的話，做定存的實質購買力（註1）就會小於2％，則你可能還須準備更多的本金才夠。
實質購買力＝投資報酬率－通貨膨脹率
只要求起碼的退休生活：如果打算每個月可以有3萬元花用， 又不想動用到本金，那至少要準備1,800萬元的本金（1,800萬元×定存年利率2％÷12個月＝3萬元／月）。這是假設人生的前三大錢關都已經過了，這時的你既有自住的房子，且子女已長大成年，不再需要你花錢支應，那麼一個月3萬元應足以維持起碼的生活水準。同樣的，如果再把通貨膨脹的因素納進來的話，要準備的本金就得更多。
多數人的一生都有結婚、購屋、子女高等教育和退休四大錢關要過，即使你打定主意不結婚、不生小孩、不買房子，財務負擔或許可以大幅減輕，但退休這關你可是怎樣也逃不掉，而且退休還是用錢最多的一關！
不論你是「想要」四十歲退休，或是「必須」工作到六十五歲才能退休，總有一天你會離開職場，必須靠先前累積下來的財富安度餘生。 |
