前言 自動化理財系統，讓你不當「月光族」

到目前為止，有許多人來找我諮詢理財、投資或邀請我演講。他們的職業、年齡、財產、收入千差萬別，所期望的財富值也大相徑庭。這些人中，有一小部分人是由於錢太多而煩惱的人，而大部分人則是夢想成為富翁的普通人。

雖然經濟水準不同，但他們卻有著驚人的相似之處，那就是投入大量時間和精力為事業打拚，卻很少花時間理財，甚至從不理財。認識到這個現實後，再接受人們的諮詢時，我會先引導他們思考如何理財。

比如，當有人請我推薦股票型基金時，我會先讓他深入思考自己的投資目的、投資期限、投資風險等。之後，如果他依然認為投資股票型基金是最佳選擇，那我會請他再進一步想一想，他是用全部的可用資金投資，還是只用其中的一部分來投資。接著，我再向他說明選擇基金時的注意事項，以及利用已有資訊比較各種基金的方法。最後，讓他自己決定到底買哪一種基金。

如果有人向我諮詢要不要參加某種保險，我就讓他想想，因生病或發生事故需要治療時可能獲得的補償，和突然死亡後家人的生計問題，哪一個更重要。等他思考後，再幫助他具體分析目前的收支情況，最後讓他根據自己的收支情況決定交多少保險費比較合理。

先讓他們自己思考，是因為我認為有關錢的去向，無論是用於投資還是用於消費都不能盲目地跟隨別人的腳步，而應該要自己作決定。尤其是當投資有損失本金的風險時，金融專家的建議也只能作為參考，不能成為作決定的最重要的依據。如果對投資對象沒有充分的認識，就不能對其進行投資。換句話說，金融專家不會為你承擔選擇後的結果，而聽信朋友或同事等非專家的建議投資更是一種非常危險的選擇。不過，那些雖不是專家，但透過自己的努力積攢了很多財富的人的建議又另當別論。但無論何種情況，最終還是要自己判斷、自己決定。如果沒有對理財知識堅持不懈地學習和關心，是很難做到這一點的。

我總是在強調「理財系統」。這個系統的好處與其他系統相類似。在這裡以汽車製造系統為例，讓我們一起來瞭解一下汽車製造廠生產汽車的整個過程。從研究、開發到形成生產線需要投入大量的時間和精力，但是只要規定好製造汽車的順序、準備好生產裝備，生產線就會根據指定的規則和作業分工自動生產。負責安裝汽車玻璃的工人不用去想應該把什麼樣的玻璃安裝在哪裡，因為只要在指定的位置安裝指定的玻璃就可以了；組裝車門的工人也不用去想應該把什麼樣的車門組裝在哪裡，同樣地，在指定的位置安裝指定的門就可以了。在這樣的作業過程中，工人們甚至連位置都不需要移動。生產中每完成一個生產過程，下面的生產過程會自動連接上來。汽車生產廠家就是通過這種自動化的生產系統反覆生產汽車的。

根據我自身的經驗，如果我們可以透過類似於這種自動化的系統理財，就可以事半功倍。事實上，我正在運用由「4本存摺」構成的理財系統來進行理財。

向我諮詢過的人（短則一周，長則數月）都會重新調整自己的理財策略。現在他們大部分都是按照我提出的方法或類似的方法理財，並對這種理財方式所帶來的變化感到很滿意。這種結果讓我備受鼓舞，也讓我產生了和更多的人一起分享我的「理財系統」的想法。

除此之外，我寫這本書的原因還在於，我由衷地希望讀者能先管理好自己得來不易的錢後再去投資。我希望這本書能夠成為像《數學的定石》那樣長銷45年的書，成為像「產品說明書」那樣的理財指南。

所以，這本書不會向你介紹能夠獲得高收益的理財祕訣或華麗的成功投資案列。相反的，這本書的內容都是關於理財的「原則」和投資的「原理」，提出的方案誰都可以實踐。

我想藉由這本書，為那些渴望理財卻又不知從何下手的人們提供一個熟悉理財和投資基本技能的機會，讓讀者們滿懷「我也可以」的信心；也為那些平時雖然讀了很多理財方面的書，也實踐過無數次，但由於沒有自己的原則和戰略的人，提供一個回到起點、重新開始的契機。我由衷地希望，有更多的人從我的書中獲得理財和投資方面的知識，並最終擁有一個適合自己的理財系統。

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還有哪些投資管道？

請試想一下從家裡開車上班的情況。

如果你車子沒有剎車系統，只能採油門，途中你該怎麼避開四周車輛的衝撞以及過馬路的行人？你根本無法安全抵達公司。剎車可以消除或減少開車時可能發生事故的機率。反之，如果沒有油門只有剎車系統，那可能連出發都有問題，更別提可以順利抵達目的地。只有交互踩踏剎車和油門，你才能安全抵達目的地。

如果投資就像開車，債券就像剎車系統，股票就像你踩的油門。

穩定性強的債券能降低所有錢都投資到股票時可能會發生的風險，但是股票能夠拉你的收益，所以維持「債券∶股票 = 50∶50」的投資比率，可以適當保持投資風險和投資收益的平衡。

以這個比率為標準，認為減少投資風險較為重要的保守型投資者可以加大債券的比重（60∶40，70∶30等）；認為獲得高收益較為重要的積極型投資者可以加大股票的比重（40∶60，30∶70等）。

但這時你要注意，先前撥給子女上大學和養老的資金，已經是將每月可存金額的30%投資到股票，若再把剩下七成的錢分成50∶50投資債券和股票，最後股票的投資比率就達65%了。因此如果你想要提高股票的投資比重，請先考慮這一點後再決定。

但是如果你1～2年內有買房等在近期內需要大量用錢的計畫，它雖然與投資傾向無關，但你應該要提高債券、降低股票的比重。因為用錢的期限愈是逼近，按時拿到需要資金比投資收益來得更加重要。如果你急需用錢，卻碰上股票投資比重過大而股價又正好大幅下跌時，籌措資金勢必會更加困難。

這就像你開車抵達目的地時慢慢踩剎車是一樣的道理。當投資股票的金錢出現虧損，你應該放棄贏回本金的想法，因為不這麼做，你可能會有更大的損失。

為準備子女上大學和養老的投資也是一樣。如果子女快要上大學或本人即將退休時，就要提高債券、降低股票的投資比重，為前期的報酬做準備。尤其當你屆齡退休或已經退休，投資時的穩定性比收益性更重要。在這種情況下，債券的投資比重要保持在70%以上。具體做法如下：

每月的可存金額按「一年零存整付存款∶股票型基金 = 50∶50」的比率分配投資，現在持有的錢也要按「一年定期存款∶股票型基金 = 50∶50」的比率分配投資。在一年後零存整付存款到期日的那天，將獲得的錢再次投資定期存款並制定新的期限繼續投資零存整付付款。

因此請盡可能統一定期存款和零存整付存款的到期日，可以更便於管理。若投資在股票型基金的金額逐漸成長，除了調整投資比率外，也要用相同的方式每月繼續投資。

每年你要做的就是這樣反覆投資，也就是花1年時間存錢，1年後把存的錢以錢滾錢的方式繼續投資。

但你要注意，再投資之前如果未來1年內（定期存款的下次到期日之前）需要用到一大筆錢，就應該把這筆錢先轉移成MMF或綜合帳戶。而且，如果你已支出了許多備用資金，使得備用存摺餘額不足，就要先補充備用資金。不然很可能因為急需用錢，中途解除定期存款或零存整付存款。

為了預防這樣的情況，定存帳戶至少要開2個以上，這樣一來，當發生意料之外的事情時也能減少利息的損失。

假設你把60萬元全存入1個定存帳戶，但突然急需30萬元，由於不能部分解除定期存款，所以這60萬元都得不到約定的利息；如果你將60萬元分別存入兩個定存帳戶，只會產生30萬元的利息損失。

雖然有些定期存款可以部分解除或提取，但這種方式會讓人產生需要錢就動用這筆錢的念頭。因此一旦決定存錢，希望你能更重視所要達到的投資目的。